admin / 12.10.2018

Подводные камни кредита

Как взять кредит и не облажаться: подводные камни и уловки банков

Физические лица

1) С июня 2016 года у вас есть право отказать от навязанной страховки. Это самая важная новость, которая означает, что при заключении договора банк не вправе впаривать «ну, если вы не подпишете, это снизит ваши шансы…»

Куда деваться, подписывали. На 100 тысяч рублей кредита дополнительные 3 — 5 тысяч расходов (чаще всего заемщик получал на руки сумму за минусом страховки). Выбор без выбора: страхования компания — партнер банка. А это 100% дороже, чем страховка в любой другой компании по своему усмотрению.

2) Обращайте внимание на условия досрочного погашения. Банкам законодательно запрещено брать за это дополнительную комиссию.

3) Повышение ставки по кредиту. Самый больной вопрос. С одной стороны, есть статья 29 Закона «О банках и банковской деятельности», согласно которой банк не имеет право в одностороннем порядке увеличить размер процентов.

С другой стороны, там же есть хитрая фраза «…за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом». Официальное определение исключений отсутствует.

Даже, если в договоре вообще не сказано о повышении ставки, нет никакой гарантии, что банк не попытается это сделать. Со ссылкой на ухудшение экономических условий, например. Что делать: смело идти в суд. Судебные решения, как правило, в пользу заемщиков. Закон не признает финансовый кризис существенным поводом для пересмотра условий договора. Особенно по ипотечным кредитам.

4) Эта уловка касается уже выплаченных кредитов. Решили вы, допустим, погасить долг досрочно. Уточнили сумму, заплатили, вздохнули с облегчением. А через пару лет звонит сотрудник банка и сообщает, что на вас висит задолженность несколько тысяч. В чем дело? При погашении банк скрыл от вас мизерный остаток. Рублей десять — двадцать. А потом накрутил на них дикие проценты.

Что делать: обязательно берите справку о полном погашении кредита. Со всеми процентами и комиссиями.

ООО

Во-первых, проанализируйте, действительно ли вам нужен кредит. Мы знаем случай, когда банк отказал компании в кредите из-за избыточного вложения в оборотный капитал. Эксперты банка «нарыли» сведения, что у других игроков рынка отношение оборотного капитала к выручке 4-6%, а у компании — 9,5%. Вывод: решение не в займе, а в оптимизации финансовой схемы.

Собственно по кредиту обратите внимание на следующие моменты:

1) Банк 100% откажет, если вы работаете в сфере услуг менее 3 месяцев, в промышленности менее 6 месяцев. Даже пытаться не стоит. Даже с залогом.

2) Не завышайте планы продаж. Ситуация из практики: банк отказал крупному автодилеру в связи с тем, что на рынок в регионе готовились выйти два конкурента. План продаж делим надвое, появляется риск дефицита средств на выплату долга.

3) Откажитесь от подписания кредитного договора с залогом, если по его условиям банк может взыскать заложенное имущество по исполнительной подписи нотариуса, без суда.

4) Погашайте долг дифференцированными платежами. Это одинаковая сумма по основному долгу, а проценты начисляются на остаток. С каждым месяцем — меньше. Выгоднее, чем аннуитетная система, когда проценты распределены равномерно (так вы больше заплатите).

Специалисты банка любят об этом скромно молчать.

Индивидуальные предприниматели

С 2015 года банки фактически свернули поддержку малого и среднего бизнеса. При этом можно получить кредит в качестве физического лица. Ипотеку и автокредит — вообще без проблем. Когда в залоге квартира или автомобиль, банку «до лампочки», как вы получаете доход. Разница — в пакете документов. Вместо справки 2-НДФЛ приносите налоговую декларацию по ИП и чеки об уплате налогов.

Другое дело, если это «пластик» или потребительский кредит наличными. Здесь большинство банков откажут в получении займа «на общих основаниях» или предложат оформить в залог ту же недвижимость или авто. Когда сумма крупная, на несколько лет — возможно, «овчинка и стоит выделки». Если же это «короткие» деньги «перекрутиться» — ищите банк, где пойдут навстречу без спецусловий.

Что делать начинающим предпринимателям

Если вы зарегистрированы в статусе ИП менее 1 года, практически невозможно получить кредит даже как физлицо — нет декларации, подтверждающей ваши доходы. Что же делать, если в планах открыть свое дело и «позарез» нужны заемные средства? В идеале — занять у родственников / друзей.

Не подходит этот вариант, и без банка никуда — оформляйте кредит, пока вы «простой смертный». В качестве сотрудника компании, со справкой 2-НДФЛ на руках. Главное — успеть получить кредит ДО регистрации ИП, хоть за один день.

Обратите внимание: в некоторых банках эксперты получают премию только за факт оформления заявки и предлагают «попробовать — может, дадут». Отказали, пошли в другое место. Какая беда? Дело в том, что оформление заявки автоматом означает обращение службы безопасности банка «по вашу душу» в БКИ (бюро кредитных историй). А чем больше таких обращений в прошлом, тем вероятнее банк оценит вас как заемщика из «группы риска».

То же самое относится и к физлицам: не пишите заявление сразу в несколько банков. Это портит кредитную историю.

Кредитная история — самая таинственная вещь в нашем рассказе. Все знают, что она есть, но не знают, что в ней написано. Часто бывает так, что банки отказывают один за другим в займе без объяснений и видимых причин. И вот вы ломаете голову: как же так? Доходы более чем соответствуют, просрочек никогда не было. А потом оказывается, что виной всему ошибка банка.

Вы можете узнать это в экспресс-отчете по кредитной истории из НБКИ (Национальное бюро кредитных историй) — какой у вас рейтинг «глазами банков», есть ли задолженности / просрочки по кредитам, причины отказов в займе, не висят ли на вас чужие кредиты по копии паспорта. Всего 24 пункта важной информации.

Подводные камни при взятии кредита: чего следует опасаться

Выбор кредита — это не только поиск предложения с самой низкой ставкой. Комфортное погашение займа будет зависеть и от других факторов. Разберемся, на какие параметры стоит обратить внимание, чтобы не попасть в «кредитное рабство».

Как не споткнуться о «подводные» камни при оформлении кредита.

Зачастую условия по кредиту отличаются от тех, что были заявлены в рекламе или описании продукта. Ставка выросла, добавились какие-то новые платежи, комиссии и услуги. В нашей статье мы рассмотрим основные виды «подводных камней», о которые может споткнуться заемщик и которые могут испортить его кредитный опыт.

Заявленная стоимость кредита будет отличаться от конечной

Нужно понимать, что ставка, изначально заявленная банком, может отличаться от итоговой.

Во-первых, риски кредитования у разных клиентов отличаются: кто-то получает высокую зарплату, может предоставить залог и поручителей, имеет хорошую кредитную историю, кто-то — нет. Логично, что и условия для надежных заемщиков будут лучше (а ставки ниже).

Во-вторых, у банка могут быть комиссии (за выдачу наличных по кредиту в кассе и пр.). Можно узнать о них уже постфактум, а можно внимательно изучить кредитный договор на наличие дополнительных платежей.

В-третьих, ставка может вырасти, если, к примеру, заемщик отказывается оформлять страховку (жизни, здоровья и пр.). Надежность такого клиента сразу падает: кто будет погашать кредит в случае его болезни, смерти или потери им работы?

Внимательно прочтите описание кредита, чтобы узнать: насколько увеличится ставка при отказе от оформления страхового полиса, какие есть дополнительные платежи и комиссии, что еще повлияет на конечные переплаты.

Нет возможности выбрать тип платежа

Банки предлагают 2 способа погашения кредита: аннуитетными и дифференцированными платежами.

Аннуитетный платеж — способ погашения кредита, при котором ежемесячные взносы остаются неизменными в течение всего срока. Просто меняется соотношение «тело кредита / проценты банку».

В случае дифференцированного платежа заемщик платит процент на остаток по кредиту. В первый месяц погашения кредита платеж будет самым большим, но с уменьшением задолженности сумма начисляемых процентов будет становиться всё меньше.

При аннуитете львиную долю выплат в первые годы составляют проценты. Решили его досрочно погасить, и выяснилось, что сам кредит после всех произведенных выплат, уменьшился ненамного. Поэтому аннуитетные платежи — не самый выгодный вариант для заемщика, который планирует досрочное погашение кредита.

При аннуитетных платежах заемщик каждый месяц платит одну и ту же сумму на протяжении всего периода погашения кредита. При дифференцированных платежах — заемщик платит каждый месяц все меньшие и меньшие суммы. А значит, и конечные переплаты в последнем случае будут ниже.

Но о преимуществах дифференцированного платежа знают немногие заемщики, а предлагают их немногие банки. Перед подписанием договора изучите, есть ли возможность выбора вида платежа.

Высокие штрафы за выход на просрочку

Предусмотреть все жизненные ситуации нельзя. Даже добросовестный заемщик может выйти на просрочку из-за временных финансовых трудностей. Кажется, пару дней задержал платеж по кредиту, ничего страшного.

Однако по некоторым продуктам предусмотрены существенные штрафы и пени за такие задержки. И повышенный процент, как правило, начисляется за каждый день просрочки. То есть за месяц задержки может набежать сумма сопоставимая с самим платежом.

Проверяйте размер пени и штрафов перед подписанием договора. Уточняйте, что именно считается «просрочкой». Иногда банк допускает «техническую» просрочку (пару дней), на которую не начисляются пени. Могут быть и другие штрафы, о которых лучше спросить заранее (например, за неиспользованный кредитный лимит и пр.).

Коллективная страховка по кредиту

Банки часто используют коллективный договор при оформлении страховых полисов для своих заемщиков. Основной договор страхования заключается между страховщиком и банком, а новых заемщиков просто присоединяют к нему.

Такая схема упрощает процесс страхования и сокращает издержки банка. Ведь не нужно подписывать страховой договор с каждым заемщиков. Зато для клиентов это означает, что вернуть страховку по кредиту будет сложнее.

С 1 июня 2016 года появился новый термин — «период охлаждения». Порой заемщики берут страховку, которая им не очень-то и нужна, или ее просто навязывают при оформлении займа. Теперь в течение 14 дней («периода охлаждения») заемщик может расторгнуть договор страховки и полностью вернуть деньги. От него требуется только заявление на отказ.

Но не в случае с коллективной страховкой! вернуть ее будет не так просто — формально на нее закон не распространяется. В будущем власти намерены исправить этот недочет, но пока лучше внимательно изучать условия страховки по кредитному договору, чтобы не попасть под коллективную схему.

Особые права банка, прописанные в договоре

В кредитном договоре также могут быть прописаны «особые» права банка. Разберемся, какие пункты договора должны насторожить заемщика:

· Право менять условия договора в одностороннем порядке. То есть банк может, к примеру, прописать, что в случае ухудшения экономической ситуации в стране (резкое падение рубля и пр.) он может поднять ставку по кредиту даже без согласия заемщика.

· Право уступать право требования по кредитной задолженности третьим лицам. Если заемщик не платит по кредиту и образовалась просрочка, банк может продать этот долг сторонним агентствам. Зачастую это оказывается более выгодной для банка схемой взыскания. А для заемщика — это контакт с не всегда приятными в общении коллекторами. Хотя клиент и может попросить банк исключить из договора данное условие.

Есть и другие «особые» права, который банк может прописать в договоре. Большинство из них незаконны и их можно оспорить в суде. Но лучше до этого дело не доводить и изучить документы заранее.

Как не споткнуться о «подводные» камни при оформлении кредита

1. Не торопитесь. Внимательно прочитайте условия кредита, поищите скрытые комиссии и дополнительные платежи.

2. Изучите документы, которые подписываются в дополнение к кредитному договору. Среди них может оказаться договор страхования, от которого вы вправе отказаться.

3. Изучите график платежей, уточните у работника банка полную стоимость кредита (со всеми платежами и комиссиями).

4. Если что-то не ясно, попросите у банка «Памятку заемщика». В ней разъясняются сложные термины и непонятные условия договора.

5. Обратитесь за консультацией к сторонним специалистам (финансовым консультантам, юристам). Они найдут в кредитном договоре «подводные камни».

Источник: Средства.ру

FILED UNDER : Статьи

Submit a Comment

Must be required * marked fields.

:*
:*